為持續(xù)推動金融消費者教育工作，提升金融消費者，尤其是農民、務工人員、青少年、老年人和殘疾人等群體的自我保護意識和責任承擔意識，引導其守護好自身的“錢袋子”，我行選取非法集資、非法放貸、電信詐騙、非法金融廣告等常見的非法金融活動進行詳細講解，并給出應對方法，幫助提高金融消費者個人金融信息保護意識、防范和應對非法金融活動的能力。

一、非法集資形式及其防范技巧

（一）非法集資概念

非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批準，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，并承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。

（二）非法集資的形式

非法集資主要體現為“十大騙局”：

1．借種植、養(yǎng)殖、項目開發(fā)、莊園開發(fā)、生態(tài)環(huán)保投資等名義進行非法集資；　　

2．以發(fā)行或變相發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金等權利憑證或者以期貨交易、典當為名進行非法集資；　　

3．通過認領股份、入股分紅進行非法集資；　　

4．通過會員卡、會員證、席位證、優(yōu)惠卡、消費卡等方式進行非法集資；　　

5．以商品銷售與返租、回購與轉讓、發(fā)展會員、商家聯(lián)盟與“快速積分法”等方式進行非法集資；　　

6．利用民間“會”、“社”等組織或者地下錢莊進行非法集資；　　

7．利用現代電子網絡技術構造的“虛擬”產品，如“電子商鋪”、“電子百貨”投資委托經營、到期回購等方式進行非法集資；　　

8．對物業(yè)、地產等資產進行等份分割，通過出售其份額的處置權進行非法集資；　　

9．以簽訂商品經銷合同等形式進行非法集資；　　

10．利用“電子黃金投資”形式進行非法集資?！　?/p>

（三）非法集資防范技巧

非法集資防范技巧為：四看、三思、等一夜，具體為：1.四看。首先要看融資合法性。合法的融資，比如發(fā)行股票、銷售保險、開展P2P業(yè)務、發(fā)行私募、基金業(yè)務、小額貸款、擔保公司，都應得到有關部門批準，可到監(jiān)管部門網站查詢或電話咨詢。其次看宣傳方式。要看是不是通過媒體、推介會、傳單、手機短信等方式獲取的集資信息，或是以各種途徑向社會公眾傳播吸收資金的信息。然后要看經營模式，有沒有實體項目？為什么不向銀行貸款？集資款用在實體經營項目還是投向不明？獲取利潤的途徑是什么？最后要看參與集資的主體，是不是誰都可以參與，以P2P為例——不能提供擔保，不得構建資金池，不得參與非法集資?！　?/p>

2.三思。一思你是否真正了解該產品及市場行情？二思這樣的投資是否符合市場規(guī)律？三思自身經濟實力是否具備抗風險能力？　　

3.等一夜。所謂等一夜，其實就是當自己或家人、朋友真的要投資的話，請先冷靜下來，凡是回報率高于5%的，先問問家人和朋友意見，拖延一晚再決定，頭腦一熱只會竹籃打水，注定是一場空。

二、非法貸款形式

以下六種行為，是非法借貸的典型，國家將會嚴格查處，包括：

（一）向在校學生發(fā)放高利貸款的行為。

（二）未經批準，向多人借款的行為。這種情況其實并不少見，但是只有像銀行那樣經過國家主管部門批準的機構才可以向社會公眾募集資金。除此之外，都是違法的。如果是自己的親戚朋友，那是不會構成違法的。

（三）以非法手段催款的行為。非法催款的手段主要以下幾點包括：恐嚇、毆打、拘禁借款人，大家一定不要用這些手段去催款。

（四）套取銀行貸款轉貸的。

（五）套路貸。套路貸最常見的就是網絡平臺借貸，但是套路貸不可能這么簡單，他將所有的手續(xù)都準備好。雖然實際拿到的錢沒有他寫的那么多，但是他會提前做好相關的證據，后來打官司時，你也贏不了他，他還能通過法律要回本金和利息，這讓很多人有苦難言。

（六）以非法資金出借的。例如挪用公款罪、侵占罪等。

以上6類借款行為屬于違法犯罪行為，大家如果遇到這種情況一定不要緊張，可以及時的報警來保護自己的正當權益。

三、銀行卡盜刷手段及其防范技巧

（一）盜刷從作案方式來看，盜刷主要表現為違法行為人或犯罪行為人通過非法手段獲取持卡人信息，并根據所獲得的信息制作偽卡，然后通過自動取款機（即ATM機）或多功能支付端（即“POS”機）在本地、境內異地或境外，盜刷卡內資金。

（二）從作案的主要手段來看，主要分為三類：第一類是因銀行過錯導致持卡人信息（銀行卡號、密碼等）被違法行為人或犯罪嫌疑人截獲，例如在ATM機周圍安裝攝像頭等設備盜取信息、在ATM機上安裝吞卡裝置、盜取真卡內資金；第二類是因持卡人自身的過錯導致銀行卡信息泄漏，比如銀行卡丟失、密碼泄露等持卡人未妥善盡責的履行保管義務；   

第三類是銀行卡信息泄漏原因不明，如黑客侵入銀行系統(tǒng)盜取持卡人信息來制作偽卡。

（三）防范技巧：

1．自己的銀行卡密碼一定要保存好，千萬不能泄露給別人，更不能主動告訴別人；

2．銀行卡開通余額變動提醒，一旦有盜刷行為自己必須第一時間知道；

3．銀行卡遭盜刷，立即報警，讓警方介入搜集證據材料；

4．如發(fā)現銀行卡在異地盜刷，立即去就近商戶刷一筆消費，證明銀行卡在自己身上，為以后維權打下基礎，證明自己此刻不可能在外地。

四、非法金融廣告形式及其防范技巧

（一）辨別非法金融廣告需要關注以下幾點：

1．金融廣告主在投放金融廣告前，是否取得相應的金融業(yè)務資質，金融廣告的內容是否與所取得的金融業(yè)務資質在形式和實質上保持一致。

2．互聯(lián)網平臺上發(fā)布的金融廣告是否具有可識別性，是否顯著標明“廣告”。

3．金融廣告是否對金融產品或服務可能存在的風險以及風險責任有合理提示或警示，如標明“投資有風險”字樣等。

4．金融廣告是否對金融產品或服務的未來效果、收益或者與其相關的情況違規(guī)作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無風險或者保收益。

5. 金融廣告是否夸大或者片面宣傳金融服務或者金融產品，在未提供客觀證據的情況下，對過往業(yè)績作虛假或夸大表述。

6．辨別金融廣告是否對投資理財類產品的收益、安全性等情況進行虛假宣傳，欺騙和誤導消費者。

7．金融廣告是否違法利用學術機構、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)人士、受益者的名義或者形象作推薦、證明。

8．金融廣告是否違法宣傳國家有關法律法規(guī)和行業(yè)主管部門明令禁止的違法活動內容。

（二）防范非法金融產品的技巧

1.多問：涉及具體金融產品的廣告，都應取得相應的金融業(yè)務資質?？梢栽儐栐摴臼欠窬邆浒l(fā)行金融產品和投放廣告的資質，詢問推銷人員是否具備從業(yè)資格證明，詢問產品存在的風險和目標群體。在不確定其真?zhèn)螘r，可以咨詢金融監(jiān)管部門。

2.多想：在購買金融產品和服務之前，想一想廣告中的金融產品的風險在哪里，自身的風險承受能力有多大。個人應對自己做出的金融決策負責，高收益往往伴隨高風險，當金融廣告的收益讓人心動時，不妨先去做一下風險承受能力測評，了解自身的風險偏好后再做出明智的決策。

3.多學：互聯(lián)網時代的金融廣告層出不窮，金融產品和服務五花八門，讓人眼花繚亂。但是金融的本質沒有發(fā)生變化，金融消費者應通過學習和了解基本的金融知識和技能、培養(yǎng)良好的金融行為習慣和態(tài)度，提升自身的金融素養(yǎng)，才能應對不斷變化的金融市場。

 親們，你學到了嗎？